Taux Effectif Global (TEG) : qu’est-ce que c’est ?

Définition du Taux Effectif Global (TEG)

Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte pour déterminer le coût d’un emprunt.

En effet, il faut ajouter les frais de dossier, les primes d’assurance (décès, invalidité et incapacité temporaires de travail) et les frais de garantie, voire des frais d’hypothèque ou de notaire dans le cadre d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire.

Afin de mieux comparer les conditions d’emprunt, il est préférable de comparer les taux effectifs globaux (TEG) calculés en incorporant tous les éléments du coût du crédit.

Les avantages du taux effectif global (TEG)

Le TEG présente l’avantage de mesurer le coût total du prêt et donc d’apporter un élément de comparaison fort utile dans le choix de la meilleure solution de financement.

• Le TEG est obligatoire : toutes les banques et organismes de crédit doivent communiquer cette information, elle permet de récapituler les éléments essentiels du coût et de les mesurer.

• Le TEG est objectif : le TEG reprend les différents couts du crédit de manière neutre et objective sans ambigüité.

• Le TEG est chiffré : on peut connaitre l’ordre de grandeur de coût d’une proposition de financement ; un TEG plus élevé signifie, si tous les éléments sont repris de manière identique, un coût total plus élevé.

Le taux effectif global (TEG), ce n’est pas tout …

Si le TEG est une bonne indication du coût total du credit, il ne montre pas certains éléments essentiels qu’il faut prendre en compte :

• La souplesse de remboursement : En augmentant le montant des mensualités, il est possible de  réduire de manière importante le montant des intérêts payés.
  Réduire ou reporter les mensualités apporte une sécurité et une flexibilité importante dans la gestion de son budget.

• Les pénalités de remboursement anticipé : elles sont limitées par la loi à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêt. Sauf indication contraire, elles sont à la charge de l’emprunteur.
  - Dans le cas d’un prêt immobilier, ces pénalités ne vont pas jusqu’à l’échéance prévue car le bien est souvent revendu avant et que l’emprunteur effectue un remboursement anticipé. Dans ces conditions, les pénalités éventuelles constituent un coût supplémentaire à prévoir. Il est préférable de négocier cette date avec sa banque lors de la signature du contrat de prêt.
  - Dans le cadre d’un crédit à la consommation, il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé jusqu’à 21 500€. Au delà elles sont de 3% du montant emprunté.

• Les modalités d’assurance : il est toujours difficile de comparer différents contrats d’assurance. À coût égal, une assurance constante est plus avantageuse qu’une assurance dégressive car le montant des intérêts est moins élevé les premières années. Le capital est remboursé plus rapidement.
  Certaines banques acceptent les délégations d’assurance (assurance emprunteur), ce qui représente souvent un avantage car le coût peut être réduit.

L’obligation de présenter le TEG a permis de réglementer strictement la démarche commerciale autour du crédit en France. Il a aidé les particuliers à mieux choisir entre les différentes solutions de financement proposées par les banques et les sociétés de crédit.

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